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P2P网贷挤兑潮

发布时间:2020-01-14 18:22:50 阅读: 来源:牙粉厂家

“P2P网贷行业爆发式发展,甚至脱离了中介角色。”

文/CBF记者 董晓寒

10月15日刚上线的“福翔创投”,开业仅3天后,许姓老板便跑路,创下了P2P网贷行业最快“跑路史”。

出事的不只福翔创投一家。近期,方兴未艾的P2P网贷行业出现了第一次规模较大的挤兑潮。据不完全统计,仅今年10月,就有20家P2P网贷平台倒闭或出现提现困难,至今余波未平。

2005年,第一家P2P网贷(peer to peer lending,即个人对个人网络借贷)平台Zopa在伦敦成立。这是一种将非常小额度的资金聚集起来,通过互联网平台借贷给有资金需求人群的商业模式。

在P2P网贷平台上,借款人按要求完善信用信息,获得信用认证后,在信用额度内通过发标可快速获得所需资金。贷款人则可主动投标进行资金出借,可获得10%以上的稳定年化收益。

在中国,小微企业资金需求旺盛却缺乏融资渠道,有闲钱的投资者不满足于传统的投资方式,自从2007年国内首家P2P网贷平台“拍拍贷”成立后,行业发展迅猛。

业内人士透露,目前P2P网贷企业发展出不同运营模式,更深地介入到借贷交易之中。这无形间增加了平台的信用风险和经营性风险。

“踩雷”的投资者们(将钱投到出问题的平台里被称为“踩雷”)只能互相抱团,与问题平台沟通解决问题。神经紧绷的投资者,一听说有风吹草动,就上门要求提现,引发蝴蝶效应。

不少业内人士在接受《中国经贸聚焦》采访时表示,由于目前中国P2P网贷行业“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”,行业洗牌在所难免。

11月25日,央行划界行业红线,“应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时,合理设定其业务边界,划出红线,明确平台的中介性质,明确平台本身不得提供担保,不得归集资金搞资金池,不得非法吸收公众存款,更不能实施集资诈骗。”

超高收益不靠谱 “秒标”需谨慎

第三方机构“网贷之家”最新统计数据显示,截至目前,全国P2P企业已经超过500家,到今年年底有望突破1000家。而2010年只有10家。

在这轮挤兑潮中,不少是上线不足一年的新平台,更不乏用畸形的高收益吸引投资者的眼球。成立短短5个月便出现资金链断裂、董事长跑路的“天力贷”,曾扬言给投资人的年化收益率在22%以上,且都有3%-7%的投标奖励。

10月中旬,第三方网贷资讯平台“网贷之家”发布了一则公告:即日起,对网贷之家网站上出现的平台,如果其综合年化利率超过60%(月息五分)以上,本站将无条件屏蔽其所有相关信息。

有人质问:投资回报超过60%,加上平台运营成本、利润、风险,融资成本得有多高?企业做什么样的生意才能有这样可观的收益?企业已经到了什么样的境况才不得不去融这么高成本的资金?

业内人士建议,如果P2P网贷平台给出的年化收益率超过24%就要谨慎选择。

上线3天即跑路的“福翔创投”的投资人称,除了较高的年化率外,最吸引他们的莫过于10月20日到22日连续三天的秒标,秒息的月利率高达2.1%。“秒标”是一种由平台发放的高收益、超短期限的借款标的,通常是网站虚构一笔借款,由投资者竞标并打款,网站在满标后很快就连本带息还款。通常在一分钟内被抢投满标,投标人1天可以获得1个月的利息,非常聚集人气。

点融网首席风险官王文阳向本刊记者分析,“秒标”根本没有真正的借款人,是一种营销方式,就是送红包。”事实上,许多规范操作的平台都坚决不做秒标,“不仅是对借款有真实性的要求,而且希望款项真正用于民营经济中”。

模式各不同 风控是核心

目前国内没有统一的信用评分,从多数P2P网贷平台的借款人注册资料上看,大多要求出具身份证、户口本、银行流水、手机清单、住址证明、信用报告、社会关系资料、工作关系资料、能力证明材料、经营主体资质、经营业绩资料等基本资料和房产、车产等资产证明文件。

而这些资料,为了保护隐私,贷款人并不能查看,只能看到平台针对借款人的信用评级,贷款人不得不信任平台的信用评分体系。如何鉴别出具资料的真伪,是风控的第一步。王文阳认为,P2P网贷平台最核心的竞争力是风险控制,“倒闭的一些企业,信审环节薄弱”。

这个观点得到了有利网战略发展总监梅晗的认同:“国内的P2P行业进入门槛看起来很低,没有牌照,没有监管,只要有些资本金,做个网站平台,就能开展业务,于是大量企业涌入。但是,实际上行业的隐性门槛很高,需要非常完备的风控体系才能经营下去。很多企业的风控系统没有建立好,出现大量借款人逾期还款或者贷款人集体兑付,导致企业不得不关门。”

王文阳表示,P2P网贷平台通常与第三方支付公司合作,其中技术的把控也决定了风险大小。

上述“福翔创投”的投资者曾在出事前发现平台问题,与第三方支付接口提供商“汇潮支付”公司人员交涉,客服承诺冻结钱款,但第二天,钱却照样到了姓许老板的账户中。此前,“淘金贷”出事后,其在“环讯支付”账户的钱被悉数提走,据环讯支付市场部人士透露,部分资金极有可能是在账户解冻后被提走的。“账户的临时冻结不超过48小时,在没有接到新的投诉的情况下,48小时后我们只能解冻。”

“今年互联网金融概念大热,P2P网贷行业爆发式发展,甚至脱离了中介角色。”易观国际高级分析师张萌向本刊记者介绍,贷款标的通常有“信用标”、“担保标”和“抵押标”。信用标是无抵押无担保,风险较大;担保标虽然在产生坏账风险后,有担保人连带赔付责任,但实际上,其坏账率比信用标更高。抵押标则是有抵押的贷款标的,风险较小。

现在,有些公司甚至发行“理财计划”等类证券产品实现期限错配,投资款以“资金池”形式对应贷款,实质等同于银行存贷业务。关键在于,网贷公司的收益是否足以覆盖风险?

目前,几家网贷公司公布的坏账率都在1%左右,足以媲美银行,但许多投资者怀疑数据的真实性。业内有“假标横行”一说,为了避开“高利贷”或“非法集资”的指责,部分公司在后台输入借款标的,以营造P2P的假象。如何自证清白成了各家正规P2P网贷公司的难题。

国外经验有限 监管摸底进行时

张萌认为,这个行业有存在的客观需要,小微企业的融资需求还是很旺盛的。

从监管角度来看,无论是研究机构,还是P2P的从业者,都在呼吁适当的监管出台。在监管缺失的情况下,大量企业进入,整个行业水平良莠不齐,导致出现挤兑潮,对整个行业的公信力和用户信心是有很大不利影响的。

但是,国外同行的经验并不适合照搬。“国内外情况不同,国外的信用环境、信用体系包括征信系统相对来讲都很完善,也允许信贷企业介入到这些信用体系中去。国内除了央行有比较具体的征信系统外,其他没有民间或者第三方的征信系统。除了市场环境,社会环境也不太一样。

可借鉴的经验并不多,但也有,比如企业对于信用的把控,用户推广和用户选择等。”如果监管到位、风控得当,P2P网贷可能成为利率市场化的助推器;而长期缺乏阳光,则可能酿成风险事件。

P2P行业的乱象已经引起关注。10月14日,由央行牵头,八部委组成的互联网金融发展与监管小组在深圳调研,听取了第一网贷、红岭创投等网贷行业人士的报告,关于网贷行业的相关监管政策或已在酝酿之中。

深入了解平台 避免自融嫌疑

虽然少数居心叵测的平台运营者扰乱了行业,但不可否认的是,作为一种投资手段,P2P网贷自身也存在着一定的风险。那么作为投资者来说,在投资前又该怎样选择平台呢?

业内人士建议,首先要一支专业的运营团队,P2P网贷虽然暂无准入门槛,但是“这是一个技术活,而且技术含量相当高”。4月份破产的“众贷网”在公告中就承认“由于管理团队经验的缺失,造成了公司运营风险的发生”,从成立到倒闭,众贷网存活的时间只有28天。

另外,存在自融嫌疑的平台最好不要碰。

随着P2P网贷的走红,一些传统企业打起了P2P网贷平台的如意算盘,利用网贷平台给自己融资。8月底宣布永久停止服务的“网赢天下”,其股东自称是一家拟上市公司的旗下公司——深圳华润通,“网赢天下”的运营很难让人不相信它是为了自融。

根据第三方网贷监测机构海树网统计的数据,从上线至歇业,“网赢天下”4个月时间的成交额约为7.8亿,而庞大的金额仅由34个用户名为“wytx_+字母”格式的账户构成,平均每个账户累计借款2300万。

不少业内人士向本刊记者表示,作为P2P网贷投资人,一定要深入了解项目资金的匹配情况。如果P2P网贷平台实际控制人,同时还在经营其他企业,尤其需要谨慎。

此外,对于短期项目过多的平台也需留心。前不久,世界上第一家P2P网贷平台Zopa对外宣布,将停止接受一年期贷款申请。而在美国,主流网贷平台Lending Club和Prosper上的贷款主流产品期限也是3-5年。

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